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再美好的生活,也离理想有一定的距离;再快捷的前进步伐,也赶不上飞翔的速度!

 
 
 

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国内知名重点大学法学硕士,曾经长期从事经济体制改革、金融证券监管、融资担保、扭亏增盈、生产运行、机关文秘等方面工作,发表了大量经济学论文和专著,并曾经长期在企业一线学习、服务,主要在企业战略、市场营销、调查研究、人力资源管理、招商引资、融资担保、方案制定、信息共享、法律咨询、写作指导与服务等方面为企业提供服务。

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谈充分利用政策性担保机构优势实现可持续发展  

2011-09-19 19:34:20|  分类: 信用担保 |  标签: |举报 |字号 订阅

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太原市中小企业信用担保有限公司董事长兼总经理 曹政

    一、我国中小企业的发展与融资现状

    中小企业在我国经济体系中具有典型的“强位弱势”特征,大致来说,我国中小企业占到企业总数的99%,创造了58.5%的GDP,提供社会就业岗位的70—75%,上交财政税收占到40%,是产业结构调整、科学技术进步、财政收入增长、就业渠道拓宽、社会秩序稳定的重要力量,表现出整体的强势地位。与之相反,在与大中型企业的竞争中又表现出明显的个体弱势。中小企业由于经营规模小、市场占有率低、抗风险能力差、运作不规范,加上公信力不高等原因,基于“安全性”方面的考虑,银行不免产生“惧贷”的心理(目前只有10%的银行贷款投向中小企业),有些欠发达县甚至撤销机构,中小企业融资无路可寻。加之我国其他融资渠道的不畅,“融资难”问题一直是困扰我国中小企业发展并造成这种“弱势”的重要原因。这个市场机制不能有效解决的问题,只有通过政府调节才能加以解决。否则,中小企业整体的健康可持续发展将难以实现。

    二、政策性担保机构的特征与重要性

    (一)政策性担保机构的公信保证人特性是其区别于商业性担保机构的最大特征

    公信保证人是得到公众信任,独立承担信用风险责任,独立承担民事责任的法人产权主体,在市场经济活动中具有公众信任的地位,但要取得这个地位是相当困难的。而由政府出资的政策性担保机构,有政府出资、监督和引导的一面,具有着取得社会公信的天然优势,这种优势是其他商业性担保机构所无法比拟的,在我国目前社会信用状况和意识相对较差的条件下,这种差距尤为明显,并体现在担保措施、担保信物等多方面。在资金实力、担保能力、公信程度、债务偿还能力与偿还意愿等方方面面的差距注定了目前阶段政策性担保机构在社会信用体系中的龙头与不可或缺的地位。当然,这种先天优势也需通过担保机构的风险管理能力取得社会的公认而逐步形成。

    (二)政策性担保机构承担着准公共财政的职能

    信用是一种资源,如同其他资源一样,市场机制在信用资源配置方面具有较高的效率,但市场经济无序化和竞争性的特性又使得市场机制存在一定的失效空间,市场对于信用资源配置失灵的情况主要集中在中小企业,尤其是其创业初期,其信用资产有限,占有市场难,利用市场资源的能力也小,形成了其对信用资源的需求与供给存在着严重的失衡,总供给与总需求的这种不平衡现象正是公共及准公共财政所需干预的。

    政府出资的担保机构不同于一般以营利为目的的企业,也不同于政府机构审批职能或纯公共品的分配功能,而是在政策的指导下,运用市场机制,选择有利于社会经济发展的企业,合理有效地配置信用资源,为地方经济建设服务,促进社会经济均衡发展,提供一种准公共信用产品,有定向目的的公共政策性服务目标,承担着准公共财政的职能,有定向目的的政策性服务目标,既要保持信用资源的持久能力,又要在促进就业、促进税收、促进国家产业政策实施等方面发挥重要作用,其政策性是明确的,对国家经济发展的影响也是大过一般营利性担保机构的。政府在设立担保机构时也应从全面和战略的高度认识这个资源和公信机构的重要性和持久性,它是对社会经济发展有着长期重要作用的载体,其应当成为稳定的、有效的、可持续发展的准公共信用资源提供者,而不能成为其消耗者,其风险损失也应得到合理的补偿。

    三、政策性担保机构对中小企业发展的现实促进作用

    政策性担保体系是在支持中小企业发展、解决中小企业融资难这样的一个宏大背景下“挺身而出”,迅速发展起来,充当了支持中小企业发展的重要角色。其目的一方面是为了提升中小企业的信用能力,降低金融机构的信贷风险,有效地解决中小企业融资难、贷款难的瓶颈问题,给中小企业一个公正的市场待遇;另一方面是按照公共财政的要求改变以往财政对企业的直接投入方式,转变为间接支持,实现财政职能的延伸。通过政策性担保公司实现对中小企业的支持,利用原有的各项专项资金注入担保公司,在不改变原来的支持方向的前提下发挥担保资金的放大作用和乘数效应,用于企业的创业辅导、技术创新和支持信用担保体系建设等。

    由此,一方面从企业来讲,譬如有些本来运营不错的企业一时的周转资金出现困难,来自政府的“及时雨”,便可立即解其燃眉之急,脱离窘境,继而创造更大的经济效益;而从另一个角度说,让企业感受到身后有政府浓浓的人文关怀和强有力的经济支持,会信心倍增,在构建和谐社会呼声日益高涨的今天,这种信任和感激是无价的。截至2005年底全国共有担保机构2,914个(不包括工程担保机构),其中政府独立出资的担保机构386个,政府参与出资的担保机构568个,民营担保机构1,960个,担保资金总额815.15亿元,其中政府出资274.1亿元,占资金总额的26%;累计担保户数26.34万户,累计担保总额4,643.87亿元;实现收入57.66亿元,实现利润35.23亿元,有效地促进了经济发展、财政税收和社会就业,并得到了社会的广泛认同。

    四、充分利用政府支持与自身努力,实现可持续发展之道

    (一)利用和发挥政策性担保机构的政府背景优势

    担保机构作为政策性资金、市场化运作的经济实体,是有其内在的运作规则和规律的,在构建社会担保体系过程中,政府承担着非常重要的作用,政府必要的财税支持是各级政策性担保公司生存的基础,政府担保基金制度和担保风险的补偿机制将有效促进担保机构的风险控制与发展,对担保机构的运作进行有效的监督管理可促进担保机构的规范运作,政府相关部门如工商、国土、房管、公证等部门的配合及社会信用网络体系的构建将促进信用担保业规范、健康、有序、可持续发展。

    现阶段我国中小企业信用担保机构的业务运作效率普遍不高,2005年的平均放大倍数还不到2倍,与政府期望达到的5-10倍还有较大距离,而发达国家信用担保机构的放大倍数普遍超过10倍,当然,从全国平均水平来看,目前银行可以接受的担保机构放大倍数不会超过5倍。这意味着当担保机构的担保规模达到其本金的5倍时,就很难继续增加了。如此低的运营效率,一方面是国家和社会担保资源的巨大浪费,另一方面造成中小企业信用担保机构自身规模效应不足,盈利模式越发难以实现。因为担保机构只有在资本金扩充到一定程度、担保规模达到一定量级时才能发挥出规模经济效益,才有可能具备实现自负盈亏、良性循环的条件。因此,来自上级管理部门的财政支持,比如政府有关部门设立资本金补充机制是十分必要的。

    目前中小企业信用担保机构要实现可持续经营,还需要有良好的外部环境作为支撑。我国目前还缺乏统一的专门的信用担保法律,当前国内与信用担保机构及其业务运作相关度较高的法律是《担保法》和《中小企业促进法》,前者侧重于保护债权的利益,对担保人的权益保护和重视不够,后者则是针对整个中小企业而言,对于信用担保机构和体系只是作了原则性的规定。法律制度建设的滞后已经严重制约了我国信用担保行业的进一步发展,好在国家发改委正在制订的《中小企业信用担保管理办法》相信很快就会出台,将会在一定程度上弥补现阶段法律的缺失。

    (二)以良好的管理和控制实现政策性担保机构的可持续发展

    中小企业融资担保业务具有典型的“高风险、低收益”特征,政策性担保机构要实现可持续经营,一方面要尽力减少担保代偿赔付,这就需要不断加强自身的风险控制和管理能力,另一方面需要通过扩大业务量、增收节支以提高盈利水平,这就需要继续探索盈利模式的创新,并不断提高自身的运营能力。这就是现阶段中小企业信用担保机构可持续经营的三个战略措施:加强风险控制和管理、盈利模式创新和提高运营效率。具体来说,包括以下几个要点:(1)提高对担保风险的识别能力;(2)优化担保业务风险的内控机制;(3)灵活设置反担保措施;(4)建立风险分散机制;(5)寻求风险与收益匹配的合理定位;(6)信用担保业务模式创新;(7)商业担保品种的多元化。以求通过良好有效的运营成为防范控制市场风险的主导力量,进而更好地成为政府的有力助手,为经济发展和财政税收做出应有的贡献。 

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